對于城商行來說，上線數字化產品不難，難的是產品是否真正被有效使用，是否真正成為銀行數字化轉型中的一環(huán)。
立足成渝城市群核心，重慶在2018年即成為繼北上廣深后國內第五座GDP突破兩萬億元的城市。在這座連續(xù)舉辦三屆智博會的城市，一大批傳統(tǒng)企業(yè)正堅定地踏上數字化轉型之路。同時，由于重慶跟新加坡有戰(zhàn)略合作，當地金融機構在科技創(chuàng)新方面也取得了一些積極進展。
重慶銀行成立于1996年，前身為重慶市商業(yè)銀行，是西南地區(qū)最早的地方性股份制商業(yè)銀行，同時也是首家赴港上市的內地城商行。今年8月，證監(jiān)會宣布重慶銀行A股IPO順利過會，這意味著重慶銀行即將成為中國西部首家“A+H”股城商行。
近年來，重慶銀行持續(xù)交出優(yōu)異的業(yè)績答卷。根據半年報披露，面對疫情沖擊，該行今年上半年實現營業(yè)收入65.11億元，凈利潤26.20億元，分別同比增長19.0%、5.3%；期末總資產達到5322.22億元，繼年初突破5000億元后再增6.2%。同時，截至6月末，該行不良貸款率較年初下降0.03個百分點至1.24%，撥備覆蓋率較年初上升22.34個百分點至302.17%。
靚麗的成績單背后，金融科技功不可沒。近年來，以互聯網、大數據、人工智能等為代表的現代信息技術日新月異，新一輪科技革命正在蓬勃興起，這些都給銀行業(yè)帶來了深遠的影響。
對于城商行來說，起步略晚、立足地方、物理網點有限，雖說數字化是明確趨勢，但怎么做，做什么，不少城商行仍處在焦慮和迷茫中。
21世紀經濟報道記者在采訪中獲悉，重慶銀行的數字化轉型從五年前已經開始，它秉承著一條非常樸實的原則——“用技術系統(tǒng)性地解決金融業(yè)務中的實際問題”。五年后回顧，已然是成果滿滿，功效初現。
頂層思維：不追求噱頭，要解決痛點
重慶銀行副行長隋軍在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，“重慶銀行專門成立了由董事長親自掛帥的數字化創(chuàng)新工作領導小組，將數字化建設提升到最高戰(zhàn)略層級�！�
作為一家地方城商行，傳統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展模式難免會遇到瓶頸，除了重慶市范圍外，重慶銀行還在川陜黔三個省設有分行，但由于物理網點有限，靠鋪設網點拓展業(yè)務的重資本模式已經滯后，再加上凈息差的收窄已是大勢所趨，重慶銀行迫切需要通過數字化轉型，提升業(yè)務的開展效率。
在重慶銀行看來，金融和科技不是顛覆關系，而是共存關系。未來相當長的時間內，重慶銀行要做的是打通技術和業(yè)務之間的壁壘，借力金融科技再造商業(yè)模式，優(yōu)化管理流程，重塑對客關系。
隋軍副行長表示，對中小銀行來說，用大開大合的高投入去盲目鋪設大量科技基礎設施建設并不劃算，追求科技噱頭的盲目跟風也并無意義，必須堅持市場導向和業(yè)務價值導向，要實實在在地解決經營管理中的痛點，通過技術實施產生真實的業(yè)務價值。
“不追求噱頭，要解決痛點！”隋軍副行長表示，重慶銀行的數字化轉型比較接地氣，比如說純信用線上產品的開發(fā)、總行辦公大樓的智能化管理，每一項大大小小的改進，重慶銀行都堅持問題導向，技術是為解決問題而做。
“我們希望通過每年堅持推進一些經營業(yè)務的數字化、具體應用問題的創(chuàng)新，哪怕當時來看是一些‘微創(chuàng)新’，但五年過后回過頭來看可能已經實現了一些大的改變�！彼遘姼毙虚L說道。
業(yè)務轉型：打造小微網貸產品體系
在銀行的數字化轉型中，小微業(yè)務往往是突破口，重慶銀行便是抓住了這個契機。
2016年，重慶銀行自主研發(fā)上線了以銀稅直連為特點的小微線上貸款產品“好企貸”，成為西部地區(qū)首家開展此類業(yè)務的城商行。
具體來看，“好企貸”通過構建風控模型，采集應用稅務、工商、司法、個人征信、企業(yè)征信等幾大類、上百個維度的數據，重構小微企業(yè)信用評價體系，實現了完全純線上流程和秒批秒貸。
重慶銀行互聯網金融部總經理張進對記者表示，與互聯網企業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行缺乏數字化思維，因此“好企貸”的誕生是一個里程碑事件。還有一點，“好企貸”這樣的純線上產品必須要有大數據平臺支撐，重慶銀行在2016年通過引入外部大數據和發(fā)掘行內存量數據，重構企業(yè)信用的風險評價體系。
“數字化運營是網貸業(yè)務的核心靈魂。重慶銀行在小微網貸產品的開發(fā)是比較超前和領先的，這幾年來交流學習的城、農商行有數十家。目前，國內真正在線上打造出小微貸款產品體系的并不多，很多城、農商行雖然有產品，但主要是彌補產品空缺，而重慶銀行一直在穩(wěn)步發(fā)展完善小微網貸的產品體系，并且穩(wěn)扎穩(wěn)打地經歷了4個信貸周期考驗。”張進說道。
記者了解到，“好企貸”目前已由單一產品逐漸拓展衍生出包含“稅信貸”“優(yōu)房貸”“鏈企貸”等多個產品在內的小微網貸產品體系，業(yè)務范圍覆蓋重慶、四川、貴州、陜西等。截至2020年8月末，“好企貸”系列通過線上渠道為超過2萬戶小微客戶授信放款，累計投放122億元，其中信用貸款占比高達80%。
今年新冠肺炎疫情來襲，2月-5月期間，重慶銀行通過“好企貸”發(fā)放的線上貸款超過5億元，并在監(jiān)管要求指導下下調利率，平均利率低于5%。
智能風控：輔助管理決策，提供風險預警
打造“好企貸”是重慶銀行將產品從線下搬到線上的嘗試，“風鈴智評”系統(tǒng)則是重慶銀行將風控從人腦轉向智能的突破。
21世紀經濟報道記者采訪中獲悉，重慶銀行已將數字化技術內嵌于評審、財務、內控、采購、人力等中后端領域的管理決策和風險預警流程中。比如針對企業(yè)關聯風險的預警，傳統(tǒng)手段主要是通過人工經驗判斷，而重慶銀行則是基于企業(yè)關系圖譜技術，研發(fā)上線了“風鈴智評”系統(tǒng)，為銀行的業(yè)務風控、內控管理提供了大數據輔助決策解決方案。
“風鈴智評”系統(tǒng)在充分挖掘、整合行內外大數據的基礎上，智能化分析各行業(yè)經濟周期與特征，結合企業(yè)財務指標，對標評估企業(yè)歷史與當前經營狀況及發(fā)展前景；通過市場供需環(huán)境、企業(yè)經營上下游關系，勾勒不同行業(yè)的產業(yè)鏈圖譜；通過股權、人事、擔保、交易等信息，找出企業(yè)之間的隱蔽關系；通過事件影響、風險傳導，追蹤企業(yè)間風險感染線索。憑借強大的智能化評估分析能力，“風鈴智評”在關聯授信調查、集團客戶管理、信貸資金流向監(jiān)測、化整為零判定、交叉違約預警、內部風險審計、招標風險排查、運營內控管理、員工行為管理等方面發(fā)揮了重要的輔助決策作用。
重慶銀行互聯網金融部總經理張進表示：“現在，銀行必須去做過去不愿下沉的長尾客群，此時就面臨一個靈魂拷問，面對大量的中小微企業(yè)，銀行的風控能力能跟上嗎？這也是重慶銀行做‘風鈴智評’的初衷�！�
現在許多銀行的智能化風控產品依然停留在應用層面，但重慶銀行并不滿足于此。重慶銀行一直在努力發(fā)掘數據的價值，因為發(fā)掘得越深，就會越來越意識到數據是銀行最核心的資產，數據治理能夠成就銀行的未來。
“重慶銀行要做的，是把行內行外的數據進行打通整合，形成對每一個客戶，每一個企業(yè)的精準畫像；然后把畫像通過數據中臺的打造，分別送到決策層以及中后臺部門；然后再把數據結果交付到每一個終端銷售、運營人員手中：從而打通風控、決策、銷售的數字化，才能實現全面的數字化轉型�！睆堖M說道。
技術創(chuàng)新：踐行科技引領，深化業(yè)技融合
無論是“好企貸”產品，還是“風鈴智評”系統(tǒng)，其數字化轉型的背后，都有著技術創(chuàng)新的身影。
隨著數字化時代的到來，銀行業(yè)數字化轉型紛紛聚焦5G、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據等新技術，無論大型銀行或者中小銀行，都希望通過新技術的深入應用，提高產品創(chuàng)新能力和市場競爭能力，重慶銀行也不例外。
21世紀經濟報道記者采訪中獲悉，重慶銀行一直倡導金融科技自主創(chuàng)新能力，在“5ABCD”等新興技術方面進行了一系列的探索和試點，也正積極同阿里、騰訊、華為等近百家科技公司展開多領域的技術創(chuàng)新實踐。
“在推動數字化轉型技術創(chuàng)新的過程中，重慶銀行前幾年講的是‘科技支撐’，現在講的是‘科技引領’，從這個細微差別中，你就會發(fā)現重慶銀行對金融科技的認識，是隨著數字化進程的深入，而逐漸清晰的�！敝貞c銀行科技部總經理李悅介紹道，重慶銀行正在加快科技引領的步伐，用新技術的前瞻性，因地制宜地探索新產品和新場景。在技術創(chuàng)新的這條賽道上，瞄準的不是技術本身，而是客戶和業(yè)務。既要能引領客戶的需要，同時又要能解決自身的痛點。
這一點，在今年疫情特殊時期得到了充分地體現。21世紀經濟報道記者獲悉，重慶銀行疫情期間就迅速推出了基于大數據人工智能的線上紓困貸款，有效支持小微企業(yè)客戶抗擊疫情和復工復產。同時在“后疫情”時期，還主動利用遠程視頻、智能排隊、生物識別、知識圖譜、RPA流程機器人等技術，積極探索“零接觸銀行”業(yè)務場景。
21世紀經濟報道記者采訪中發(fā)現，對于城商行來說，上線數字化產品不難，難的是產品是否真正被有效使用，是否真正成為銀行數字化轉型中的一環(huán)。重慶銀行比較務實，它要求數字化轉型必須要將技術建立在需求上，真正打造業(yè)務需要的產品，盡可能符合業(yè)務轉型的需要。
重慶銀行做好了數字化產品，做好了數字化營銷、數字風控、數據治理，多個板塊實現齊頭并進、相互內嵌、良性循環(huán)，一個數字化全生命周期運營管理體系就有了清晰輪廓，城商行“平臺+生態(tài)”的數字化商業(yè)模式就呼之欲出了。
（作者：侯瀟怡 編輯：曾芳）
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