《投資者網》 丁琬瓔
作為東北首家民營銀行，國內4家獲得線上信貸業(yè)務資格的互聯(lián)網銀行之一，2020年以來，億聯(lián)銀行的各項指標表現(xiàn)明顯異于往年。
吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（下稱"億聯(lián)銀行"）三季報顯示，同業(yè)負債比例大幅提升之下，存款增速明顯落后于負債增速，另外還有一筆6000多萬的同業(yè)拆借資金待追回。在其不良貸款率遠超行業(yè)均值、資產質量承壓的同時，億聯(lián)銀行的資本充足率與監(jiān)管要求跳起了"貼面舞"。
投資者網就上述相關問題致函億聯(lián)銀行，得到了一些回復。
攬存遇阻還是有意布局？
據(jù)億聯(lián)銀行三季度財報，該行吸收存款余額274.64億元，比年初增長 24.06億元，增幅9.6%，相較于前兩年，增速明顯放緩。
億聯(lián)銀行2019年存款余額為250.58億元，同比增速達到189.49%。2020年一季度，億聯(lián)銀行存款余額為229.43億元，較年初下滑8.44%，上半年末，存款余額為258.20億元，比年初增長7.6億元，增幅僅為3.04%�？梢姡赃M入2020年，億聯(lián)銀行的存款增速明顯放緩。
翻看2018年-2019年公司財報不難發(fā)現(xiàn)，借助智能存款，億聯(lián)銀行存款規(guī)模曾實現(xiàn)大幅增長，2018年年報提到，"本行研發(fā)'增億存''用億存'等創(chuàng)新存款產品，對接京東金融、陸金所、小米金融等頭部平臺，帶動全行存款突破 86 億元。
據(jù)相關報道，"用億存"當日起息，支持隨存隨取，存滿5年的支取利率為5.45%，提前支取利率為4.3%。"增億存"支持隨存隨取，支取利率根據(jù)持有時間而定，靠檔計息。
"靠檔計息"是指客戶在銀行買入定期理財產品時，若提前支取，銀行會根據(jù)客戶實際存入時間以靠近的定存檔計算定期利息，剩余的按活期計息，讓客戶的理財收益最大化，以此吸引客戶理財，而業(yè)內人士認為，此類的相關產品涉嫌"高息攬儲"。
今年3月4日央行下發(fā)《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，通知要求嚴格執(zhí)行存款利率和計結息管理有關規(guī)定，整改"定期存款提前支取、靠檔計息"等不規(guī)范的存款"創(chuàng)新"產品。
對于攬存壓力下如何破局，億聯(lián)銀行并未正面回復，不過其官方APP上有不少周期付息的存款產品，如將存款與甄選權益相結合的"心億存"，周期分3、6、9個月的"滿億存"等等。這些周期靈活的 "創(chuàng)意"存款產品能在多大程度上促進億聯(lián)銀行攬存，還有待市場驗證。
億聯(lián)銀行告訴《投資者網》，"2018年是起步期，2019年是快速發(fā)展期，業(yè)務規(guī)模和增速都比較高，2020年，進入穩(wěn)步發(fā)展期，業(yè)務增速和增量滿足我行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的要求，按照經營發(fā)展戰(zhàn)略制定經營計劃，資本支撐資產的比例制定存貸比例，并穩(wěn)步合理地擺布資產負債的增速和增量。"
億聯(lián)銀行"存款增速"從一季度開始下滑，存款"創(chuàng)新"產品在3月初被叫停，兩者在時間上比較接近，是巧合還是因果？放緩存款增速又是否如億聯(lián)銀行回復中提到的"穩(wěn)步發(fā)展期業(yè)的要求"？隨著其后續(xù)財報的逐漸披露，答案會更加明晰。
同業(yè)負債翻倍增長的背后
截至9月末，億聯(lián)銀行負債總額 361.78 億元，比年初增加 68.16億元，增幅達23.21%。
對高于存款的負債增速，億聯(lián)銀行向《投資者網》解釋稱，"2020年，結合年度經營計劃，我行進一步拓寬負債的來源渠道，調整負債結構，增加靈活的負債產品，進一步拓寬非存款的其他負債的一個渠道，包括同業(yè)負債、央行再貸款等，實現(xiàn)負債結構的多元化，來源多渠道化，確保整個負債結構的合理和穩(wěn)定。"
截至9月末，同期億聯(lián)銀行的同業(yè)負債規(guī)模、占負債總額的比例均呈現(xiàn)提升。
同業(yè)負債規(guī)模較2019年末的27.37億元增長113.12%至58.33億元，占總負債的比重由2019年末的9.32%上升至16.12%。億聯(lián)銀行表示，"該指標遠遠優(yōu)于銀保監(jiān)會'商業(yè)銀行同業(yè)融入資金余額不得超過該銀行負債總額的三分之一'的要求。"
宏觀政策及全球貨幣分析師吳洪君向《投資者網》分享到，"央行和銀保監(jiān)監(jiān)管政策要求，銀行同業(yè)資產不能超過銀行總資產的33%，這是硬指標，超標的必須整改，億聯(lián)銀行該指標滿足監(jiān)管要求，同業(yè)負債大幅增長反映了該行多渠道做大資產規(guī)模，同時反映了其攬儲能力和途徑較弱。"
然而，據(jù)三季報，億聯(lián)銀行面臨著一筆6820萬元的同業(yè)拆借資金待追回。截至今年9月末，華泰汽車金融有限公司拖欠億聯(lián)銀行借款本金 6820 萬元及相應利息、罰息，億聯(lián)銀行已經提起訴訟（見圖1）。
據(jù)企查查信息，華泰汽車金融因向三湘銀行同業(yè)拆借且未按約定還款，已經被納入"被執(zhí)行人"（見圖2）。據(jù)了解，華泰汽車金融債務累累，因此，億聯(lián)銀行的6000多萬拆借款如何應對無法收回的風險，目前有待觀察。
億聯(lián)銀行告訴《投資者網》，"關于華泰汽車金融，是正常的同業(yè)拆借業(yè)務，按照同業(yè)拆借的相關規(guī)則執(zhí)行。目前，我行正在依據(jù)正常的司法流程追索欠款。"
6000多萬資金待追回，目前看來，同業(yè)負債大幅增長能否真正"確保"整個負債結構的合理和穩(wěn)定，仍需要觀察。
不良率遠超行業(yè)均值
此外，億聯(lián)銀行幾個專項監(jiān)管指標的表現(xiàn)也與監(jiān)管要求"貼地飛行"（見表1）。
據(jù)招股書，億聯(lián)銀行的資本充足率為10.64%，僅高于監(jiān)管要求0.14個百分點，而根據(jù)銀保監(jiān)會官網，這一指標的行業(yè)均值在14%左右。
截至三季度末，不良貸款率較去年上升0.79個百分點至2%。根據(jù)銀保監(jiān)會官網數(shù)據(jù)，民營銀行前三季度的不良貸款率行業(yè)均值在1.14%和1.40%之間（2020年前三季度分別為1.14%，1.31%，1.40%取加權平均），可見億聯(lián)銀行這一指標遠高于行業(yè)均值，進一步說明資產質量下行。
另外，截至今年9月末，撥備覆蓋率較去年同期的294.63%，同比下降156.15個百分點至138.48%，對此，億聯(lián)銀行解釋稱，"4月21日國務院常務會議決定，將普惠金融在銀行業(yè)金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放。同時，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調20個百分點，調至130%，以支持小微企業(yè)貸款支持實體經濟，釋放更多信貸資源，提高服務小微企業(yè)能力。我行根據(jù)監(jiān)管要求，將撥備覆蓋率調至130%左右，目前我行各項準備極其充足，能夠覆蓋風險。"
受限于"一行一點"模式的掣肘，民營銀行在攬存等方面本就面臨不小的壓力，特別是進入2020年以來，億聯(lián)銀行的存款增速一路放緩，資產質量有待提升，資本充足率僅夠滿足監(jiān)管要求，未來仍需努力。
歲末將至，各銀行攬儲 "開門紅" 大戰(zhàn)在即，作為東北首家民營銀行，"互聯(lián)網四小龍"之一的億聯(lián)銀行，2021年又會交出一份怎樣的成績單？《投資者網》將持續(xù)關注。（思維財經出品）■
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