中國人民銀行于2019年8月發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》及中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號）等數(shù)字化轉型文件，為各家商業(yè)銀行推動數(shù)字化轉型指明了發(fā)展方向。區(qū)域性商業(yè)銀行在回歸本源、服務本土實體經濟過程中，如何積極運用金融科技手段實現(xiàn)數(shù)字化轉型成為各家機構的重要戰(zhàn)略考慮和面向未來的一道必答題。
在傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式下，大部分區(qū)域性銀行以線下服務區(qū)域客戶及業(yè)務范圍為主，其在業(yè)務開展過程中呈現(xiàn)出重服務輕產品、重需求輕架構、重獲客輕運營的經營特征，而在數(shù)字化轉型的大背景下，產品、架構和運營將走到前臺，成為企業(yè)推進各項工作的抓手及核心競爭力。區(qū)域銀行的數(shù)字化轉型在目標、模式和路徑方面有很大的差異性，同時又有很多內在的共性。
以客戶為中心的數(shù)字化轉型
企業(yè)經營涉及方方面面，但為什么架構、產品和運營將成為數(shù)字化轉型的核心瓶頸，這要從數(shù)字化轉型的本質來說起�？蛻羰倾y行經營的起點也是終點，數(shù)字化轉型也不例外，以客戶為中心是數(shù)字化轉型成功的基礎。銀行在服務客戶的過程中涉及各個專業(yè)領域，其中，傳統(tǒng)銀行基于線下的接觸進行營銷獲客，通過對客戶提供金融服務達成銀行的經營目標。從客戶視角看，銀行是坐商，擁有線下和相對獨立的業(yè)務模式，以及很少的組合產品及線上線下聯(lián)動的服務模式。
新冠肺炎疫情催化了銀行線上化、數(shù)字化轉型的提速升級。在金融消費端，呈現(xiàn)出的是信息對稱化、時間碎片化、體驗極致化、渠道數(shù)字化和需求差異化等特征。這些特征對于銀行來說，繼續(xù)沿用原來的服務模式已經無法適應客戶和市場的發(fā)展。數(shù)字化客戶成為主流的今天，銀行的服務面臨進一步的升級，重新審視客戶和經營模式，并利用金融科技手段對既往的客戶服務模式、產品提供方式及客戶的觸達手段進行重塑，從而形成新的業(yè)務價值鏈，這就是大家經常談的數(shù)字化轉型。
數(shù)字化轉型的模式分析
數(shù)字化轉型是建立在數(shù)字化轉換、數(shù)字化升級基礎上，觸及公司核心業(yè)務，以新建一種商業(yè)模式為目標的戰(zhàn)略轉型。數(shù)字化轉型是運用數(shù)字化技術及支持能力以新建一個富有競爭力的數(shù)字化商業(yè)模式。數(shù)字化轉型，只有企業(yè)對其業(yè)務進行系統(tǒng)地、徹底地重新定義——不僅僅是對IT，而是對組織活動、流程、業(yè)務模式和員工能力等方方面面進行重新定義的時候，成功才會實現(xiàn)。
具體如何轉型，各家銀行的模式不盡相同，有的先以某一條業(yè)務線或渠道線作為突破口，以點到面；有的啟動全面數(shù)字化規(guī)劃，分步落地實施；也有的強調突破創(chuàng)新，以增量創(chuàng)新帶動存量發(fā)展。筆者認為，在數(shù)字化轉型過程中，無論哪種模式都有創(chuàng)生、重塑和迭代三種基本方式。
這三種方式與傳統(tǒng)業(yè)務及經營模式相比，其創(chuàng)新性和顛覆性的程度不同，其中，迭代是傳統(tǒng)模式的改良，是“從A到A+”；重塑是對模式的轉化，是“從A到B”；而創(chuàng)生是從無到有，是新業(yè)務及模式的創(chuàng)新，是“從0到A”。無論銀行采用哪種轉型戰(zhàn)略，以上的轉型動作都在客戶、渠道、產品、科技、運營、風控等銀行相關核心領域中不斷演進，推動了商業(yè)銀行的數(shù)字化水平不斷提升。表1所示的矩陣是結合商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型過程中的典型案例和做法所做的分類歸納和匯總分析。
表1 數(shù)字化轉型模式矩陣
數(shù)字化轉型的內在動能
外部環(huán)境是推動企業(yè)變革的重要推動力，全行業(yè)的數(shù)字化決定了商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的必然性。外因是條件，內因是關鍵。如何順應時代的變遷，將外部的大勢轉化為內在動能，是銀行數(shù)字化轉型過程的關鍵環(huán)節(jié)。銀行需要審視自身的條件及能力，合理評估其轉型所具備的新條件和所達成的新模式。筆者認為，在一家銀行的數(shù)字化轉型過程中需要關注五個內在動能——戰(zhàn)略、實施、運營、價值、資源，這五方面動能的良好協(xié)調是確保數(shù)字化轉型的關鍵（見圖1）。
圖1 數(shù)字化轉型的五項關鍵動能
戰(zhàn)略動能是銀行數(shù)字化轉型的綱領。數(shù)字化轉型是一項系統(tǒng)工程，數(shù)字化轉型首先需要明確數(shù)字化戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設計。戰(zhàn)略是一家銀行數(shù)字化轉型的出發(fā)點，通過有針對性地制定全行的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略綱領，指導全行業(yè)務發(fā)展，覆蓋全行的數(shù)字化發(fā)展愿景，包括業(yè)務戰(zhàn)略、支撐體系、推進路徑等方面。
資源動能是銀行數(shù)字化轉型的資源配置，包括人力資源、機制保證、科技投入等。資源動能是建立在戰(zhàn)略解碼的基礎上，對戰(zhàn)略子任務進行資源配置，確保戰(zhàn)略落地。
實施動能指在數(shù)字化轉型過程中的規(guī)劃、方案、管理、設計、研發(fā)等一系列關鍵過程，是數(shù)字化轉型打造產品及服務的執(zhí)行和落地環(huán)節(jié)。
運營動能是將產品與服務融入到客戶日常服務與管理過程中，通過數(shù)字化手段觸達客戶及客戶的全生命周期管理，實現(xiàn)線上化、智能化轉變，是數(shù)字化轉型由實施向業(yè)務價值目標“驚險一跳”的關鍵環(huán)節(jié)。
在價值動能方面，主要以價值工程理念為指導，通過績效管理系統(tǒng)、管理會計等平臺的構建，對全行的客戶、產品、業(yè)務、機構、員工等主題的業(yè)務價值核算，通過價值工程，對業(yè)務及成本進行度量，發(fā)現(xiàn)價值增長點，通過數(shù)字化轉型，不斷形成新的業(yè)務價值鏈。
要有效推進數(shù)字化轉型，銀行須不斷創(chuàng)造和加強五項關鍵動能，同時還應該關注到這五個動能之間既相互催生又相互消減的關系。數(shù)字化轉型戰(zhàn)略的實施和推進需要全行的資源配置，同時，戰(zhàn)略的高度和廣度將對實施項目過程管理帶來挑戰(zhàn)。數(shù)字化化項目的實施方案與過程管理等因素直接影響運營效能和業(yè)務價值的達成。上述五項關鍵動能相互作用，迭代推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型發(fā)展。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型過程也是其打造數(shù)字化核心能力的過程，需要數(shù)字化轉型的領導者統(tǒng)合綜效，持續(xù)迭代推進。統(tǒng)籌好上述五項關鍵動能，有助于銀行在架構、產品、運營、風控及數(shù)據基礎等領域進行數(shù)字化創(chuàng)新，提升銀行的數(shù)字化核心能力。
吉林銀行數(shù)字化轉型實踐
吉林銀行堅持改革變革，把數(shù)字化轉型作為扎根本土、服務吉林的重要抓手，實現(xiàn)全行高質量發(fā)展。
科學地制定和實施數(shù)字化轉型戰(zhàn)略
匯聚數(shù)字化轉型動能，把在戰(zhàn)略上打造一流的現(xiàn)代數(shù)字銀行作為一項重要戰(zhàn)略方向，持續(xù)深化“10+2”重大改革變革，對全行構建適應現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的吉林銀行“八大體系”，提升銀行核心競爭力，構建以客戶為中心的服務體系、有競爭力的產品體系、融合引領的科技體系、規(guī)范審慎的全面風險管理與內控體系、內在特質與外部形象融合的文化與品牌體系、具制度優(yōu)勢的治理與決策體系、效能突出的綜合運營體系和固根與鑄魂的黨建引領體系等核心經營能力。
金融科技賦能前臺業(yè)務
吉林銀行實施“科技領先”戰(zhàn)略，深化數(shù)字經營，構筑發(fā)展新優(yōu)勢。實施“五七三”工程：充分運用金融科技的“ABCDI”等核心技術，落實全行金融科技發(fā)展規(guī)劃。對全行渠道、數(shù)據中臺、業(yè)務中臺、風險控制、交易銀行、管理決策、資產管理等七個領域的業(yè)務系統(tǒng)，進行渠道及營銷提升、基礎重構和數(shù)字生態(tài)建設等三個階段的重構，逐步實現(xiàn)金融科技規(guī)劃落地。通過該工程的實施，實現(xiàn)“創(chuàng)生”“重塑”“迭代”三個數(shù)字化轉型方式，打造線上隨時觸達（online）、現(xiàn)場高效便捷（onsite）和需求精準響應（on-the-spot）特質的“3OBank”，賦能業(yè)務數(shù)字化轉型。
重塑業(yè)務經營管理
重塑渠道服務體驗。吉林銀行對服務網點、電子渠道、自助設備進行“適老化改造”，提供“尊享版”和“長輩模式”。通過人工智能、自然語言處理（NLP）、流媒體視頻等技術增強遠程銀行人機協(xié)同，為人民群眾，尤其是為老年特殊群體提供貼心、無障礙的金融產品服務體驗，進一步彌合數(shù)字鴻溝。
重塑場景金融服務。打造線上線下全網收單體系，對接長春市民卡工程，賦能數(shù)字城市建設；推廣“吉惠商”收單等業(yè)務場景，為小微商戶提供集經營管理、店鋪管理、收付款管理、金融產品申請等功能為一體的深度場景服務。立足本土經濟，通過助農POS、惠農業(yè)務管理平臺等系統(tǒng)建設，為地方鄉(xiāng)村振興保駕護航。
重塑金融普惠服務。吉林銀行通過建設整合性的信貸管理系統(tǒng)、線上貸款平臺、吉商數(shù)貸等系統(tǒng)，持續(xù)開展支持農村土地抵押的紅本貸、支持畜牧經營的活體貸、支持大眾創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)客貸、扶貧創(chuàng)業(yè)的專項貸款等多種扶農助農普惠金融產品，為全省三農振興提供有力的金融保障。
重塑銀企合作方式。通過建設現(xiàn)金管理平臺、建設供應鏈金融系統(tǒng)、函證系統(tǒng)等方式，陸續(xù)與吉產權交易中心、省市各地區(qū)財政單位合作，賦能產業(yè)生態(tài)一站式金融服務，助力吉林省實體經濟產業(yè)的快速發(fā)展。
重塑運營管理方式。吉林銀行一方面陸續(xù)通過機器人流程自動化（RPA）技術，從企業(yè)賬戶自動化年檢試點，到不斷推廣賬戶風險自動化標記、同業(yè)賬戶信息自動補錄、現(xiàn)金統(tǒng)計填報業(yè)務等20余個復雜業(yè)務場景的自動化替代，為數(shù)字化經營管理降本增效。另一方面，整合業(yè)務流程與數(shù)據對接，通過持續(xù)升級“e窗通”、建設統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)等方式，實現(xiàn)內部流程與行業(yè)間數(shù)據融合，推動業(yè)務運營管理線上化、集約化和自動化。
提升數(shù)字化管理與決策能力。充分利用大數(shù)據持續(xù)推進信用評級、風險預警、風控決策引擎、反欺詐等風險類系統(tǒng)的建設工作，推動風險控制的數(shù)字化轉化。通過建設客戶關系管理（CRM）系統(tǒng)、機器學習平臺、信用卡數(shù)據分析平臺、績效考核系統(tǒng)等方式，實現(xiàn)業(yè)務精準營銷的數(shù)字化轉化。
夯實數(shù)字化底座，提升自主可控能力
完善數(shù)據中心架構。通過對“兩地三中心”的三個數(shù)據中心的重構，以及私有云與容器化平臺的搭建，打造金融科技創(chuàng)新專屬區(qū)域，為數(shù)字化發(fā)展與創(chuàng)新奠定IT基礎。
重構業(yè)務中臺系統(tǒng)。通過新建與重構核心系統(tǒng)、ECIF、總賬、數(shù)倉、實時數(shù)據平臺等主要業(yè)務中臺和數(shù)據中臺系統(tǒng)，夯實業(yè)務中臺基礎。
打造敏捷迭代的交付體系。通過科技派駐、業(yè)務開發(fā)運維一體化、最小化可行產品等模式，以產品敏捷交付為主線，迭代推進吉林銀行的數(shù)字化轉型。
加強資源配置，提升自主可控能力。自2020年啟動金融科技變革以來，吉林銀行以金融科技規(guī)劃與實施為抓手，貫徹數(shù)字化自主可控戰(zhàn)略。通過新項目錘煉員工技能，激活科技體系人才的退出和流動機制；通過技術路線轉型，在基礎設施及業(yè)務系統(tǒng)重構項目中，落實架構、研發(fā)與運維等維度的安全可控措施，為吉林銀行金融科技轉型提供有力支撐。
作者系吉林銀行首席信息官
文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2022年第7期「商業(yè)銀行」欄目
責任編輯：董 治
Yhj_dz@126.com
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