圖蟲創(chuàng)意/供圖 陳錦興/制圖
證券時報記者 李穎超
隨著金融科技的飛速發(fā)展和信用卡市場的日益擴大，銀行信用卡業(yè)務的風險管理成為保障金融安全與穩(wěn)定的重要一環(huán)。
近期，多家銀行紛紛發(fā)布加強信用卡風控管理的公告，通過一系列措施提升風險識別與防控能力，旨在為持卡人打造更加安全、可靠的用卡環(huán)境，同時達到維護金融秩序穩(wěn)定的目的。
今年以來，從積極規(guī)范信用卡使用行為、清理睡眠賬戶，到引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術提升風控效率，銀行業(yè)正以前所未有的力度，筑牢信用卡業(yè)務的安全“防線”，確�？蛻糍Y金安全，促進信用卡業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。
中小銀行強化管理
信用卡作為現(xiàn)代金融的重要組成部分，其風險管理直接關系到廣大消費者的財產安全與金融市場的穩(wěn)定。
10月24日，“中原銀行信用卡”微信公眾平臺發(fā)布公告顯示，為營造良好的用卡環(huán)境，防范信用卡被用于電信詐騙、賭博、洗錢等違法違規(guī)活動，根據(jù)國家有關法律法規(guī)，該行將加強對信用卡溢繳款的管理（溢繳款指信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內的資金）。
上述公告明確表示，為保障持卡人的用卡權益，需要使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，不得將大額資金存入信用卡賬戶。在滿足持卡人合理的還款需求下，中原銀行將對信用卡賬戶還款、溢繳款存入及支�。òǖ幌抻谵D賬、境內外刷卡消費、境內外ATM取現(xiàn)等操作）設定金額上限。
同時，上述公告還提示，為確保依法合規(guī)使用信用卡，請持卡人務必妥善保管個人信息。此外，信用卡交易必須真實合法，不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、轉賬、取現(xiàn)（包含溢繳款取現(xiàn)和透支取現(xiàn)）、銷戶等行為轉移本人信用卡內來源不明資金；不得將信用卡用于電信網絡詐騙、賭博、洗錢等非法交易。
除了中原銀行，“甘肅省農村信用社信用卡”也在10月發(fā)布了關于合法合規(guī)使用信用卡的公告，具體措施涵蓋規(guī)范個人信用卡安全使用、加強信用卡資金用途管控以及強化持卡人信用信息管理三大方面，旨在加強信用卡業(yè)務合規(guī)管理，保障客戶資金安全。
實際上，由原銀保監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“信用卡新規(guī)”）已于7月份結束了為期兩年的過渡期，正式邁入全面實施階段。
證券時報記者了解到，多家銀行信用卡業(yè)務已在過渡期結束前完成了整改，信用卡績效考核也從此前的重發(fā)卡量轉向重活躍率、卡均消費等指標。據(jù)不完全統(tǒng)計，2023年以來，包括中國銀行、招商銀行、平安銀行等在內的30多家商業(yè)銀行接連發(fā)布公告稱，開展了信用卡相關業(yè)務規(guī)范管理工作。整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務等方面。
風控措施持續(xù)升級
作為交易和管理風險的金融機構，銀行始終將風控擺在關鍵位置。近年來，多家銀行在信用卡業(yè)務的風險管理上采取了更為嚴格的措施。
進入今年第三季度，多家銀行發(fā)布了關于信用卡的其他重要政策調整，涵蓋了續(xù)卡、交易管理、分期業(yè)務、還款以及權益等多個方面。
比如，在續(xù)卡方面，工商銀行因合作到期、介質升級等業(yè)務策略調整，對部分信用卡產品如牡丹藝龍信用卡等進行了停發(fā)處理。對于現(xiàn)有卡片，客戶可在卡片到期前一個月內通過工商銀行APP進行換卡操作。若客戶未主動換卡，工商銀行將在卡片到期后為客戶自動換發(fā)同品牌、同等級的信用卡。
在交易管理方面，包括農業(yè)銀行、廣州銀行、北京銀行等在內的銀行均加強了對信用卡交易的管理。廣州銀行信用卡中心10月17日公告提示，信用卡透支資金僅可用于日常消費領域，不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域。同時，嚴禁將信用卡、商戶收款碼等出租、出售或轉借給他人使用。
稍早前，針對監(jiān)管部門要求的嚴格管控信用卡資金流向，多家國有大行、股份行相繼宣布加強信用卡資金流向和非消費類交易管控，嚴打“信用卡代還”以及出租、出借、出售信用卡等行為。
新技術加固防火墻
隨著信用卡的普及和金融市場的發(fā)展，加強信用卡風控是銀行保障客戶資金安全和自身資產安全的重要手段。從現(xiàn)實來看，在大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術的應用下，多家銀行積極推動構建數(shù)字化全流程風險防控體系，以進一步提升信用卡業(yè)務的風險管理能力。
有業(yè)內人士告訴證券時報記者，在過往案例中，國有大行以及股份行在提高數(shù)字化風控能力階段起步較早，如今中小型銀行也在積極拓展資源，完善風控模型的升級。
例如，恒豐銀行構建了互聯(lián)網貸款產品運營及智能風控體系，持續(xù)優(yōu)化完善數(shù)字化信貸綜合服務平臺，加強網貸產品的風險監(jiān)測和運營，構建數(shù)據(jù)-模型-策略閉環(huán)，提升自主風控能力；吉林銀行信用卡實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風控轉型，構建了智能風控引擎系統(tǒng)、貸中管理系統(tǒng)和雙催收系統(tǒng)，并建立了全流程風險管理五大模型；齊魯銀行則強化信用卡數(shù)字化風險監(jiān)測與策略管控，采用機器學習算法和AI技術，綜合應用信息校驗、特征識別、關聯(lián)圖譜、行為識別和生物識別等技術構建模型，實現(xiàn)了客戶全生命周期管理，提升了優(yōu)質客群貢獻率。
通過完善風控體系、實時監(jiān)測交易、大數(shù)據(jù)分析等技術手段，廣大中小銀行也希望能夠通過新技術及時發(fā)現(xiàn)異常交易，預警潛在風險，從而有效防范信用卡欺詐、套現(xiàn)等違法行為。
“引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術，銀行能夠實現(xiàn)對客戶行為的精準分析，提高風險識別的準確性和效率�！比A東地區(qū)某信用卡中心人士向證券時報記者表示，數(shù)字化能力的提升，還能推動銀行向以客戶為中心的服務型風控轉變，為客戶提供更加個性化、智能化的金融服務。
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