“銀行做貸款一般關注報表，但對于科技企業(yè)，更多看的是企業(yè)發(fā)展?jié)摿�、行業(yè)前景，還有技術的先進性等等�！比A北一位大行人士表示，財務報表代表過去，而科技企業(yè)重點在于發(fā)展前景。這意味著，傳統(tǒng)授信模式在當前大力推進的科技金融面前一定程度上失靈，銀行業(yè)真正做好科技金融，需主動謀求變革，打破傳統(tǒng)，甚至需要考慮對傳統(tǒng)授信等運營模式重塑。
當前，科技創(chuàng)新已成為高質(zhì)量發(fā)展的動力源(600405)泉，我國需要將更多金融資源用于大力支持實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，加快建設科技強國。為此，銀行業(yè)在嘗試一系列變革，從組織架構(gòu)、風控機制、績效考核、盡職免責等多維度嘗試打破傳統(tǒng)模式，這場始于主動適應科技創(chuàng)新的科技金融探索，究竟促使銀行業(yè)對自身作出哪些具體形塑，又將引領銀行業(yè)服務體系發(fā)生多大程度的蛻變？
每日經(jīng)濟新聞記者最新從國有大行、股份行等多家銀行了解到，各銀行主動求變，積極創(chuàng)新，謀求科技金融的真正有效路徑。
“不看磚頭看專利”，要為科技型企業(yè)提供全生命周期金融服務
據(jù)悉，新藥研發(fā)并成功上市通常至少需要10年，但當前銀行提供的多是1年期以內(nèi)的短期流動貸款，長期限的資金支持存在一些“空白”。
記者從建設銀行了解到，針對科技型企業(yè)存在的輕資產(chǎn)、重智力、高成長、專業(yè)性強等特點，建設銀行(601939)通過構(gòu)建科技金融全要素數(shù)字化賦能體系，創(chuàng)新“技術流”“星光STAR”“投資流”等科技創(chuàng)新評價工具，實現(xiàn)“不看磚頭看專利”，率先破解“看不清、看不懂”難題。
在此基礎上，建設銀行持續(xù)發(fā)力科技型企業(yè)評價，進一步基于內(nèi)部歷史審批數(shù)據(jù)，綜合運用科技、財務、產(chǎn)融三方面數(shù)據(jù)基礎，融合大數(shù)據(jù)、機器學習和人工智能等前沿技術，從“看歷史、看能力、看需求、看潛力”四個關鍵維度出發(fā)，建立針對5000萬元以內(nèi)授信需求的科技型企業(yè)智能化額度測算模型，實現(xiàn)對科技型企業(yè)評價的精準量化。
記者從農(nóng)業(yè)銀行了解到，該行持續(xù)完善金融支持科技創(chuàng)新體系。農(nóng)業(yè)銀行(601288)上海分行設立張江科創(chuàng)金融實驗室，集聚專業(yè)化科技金融人才，打造定制化、個性化金融產(chǎn)品，實現(xiàn)金融服務直達一線。該行完善特色金融產(chǎn)品矩陣，根據(jù)企業(yè)實際量身定制金融服務方案，精準支持初創(chuàng)期、成長期、成熟期等不同階段企業(yè)融資需求。
北京某科技公司是國內(nèi)GPU領域頭部的專精特新“小巨人”企業(yè)，但企業(yè)持續(xù)研發(fā)和穩(wěn)定量產(chǎn)需要長期資金支持。農(nóng)業(yè)銀行北京分行充分發(fā)揮農(nóng)銀集團效應，協(xié)同浙江、陜西2只“千帆企航”投資基金參與投資。落地AIC股權投資擴大試點以來，率先成為全國自管盲池基金項目，為企業(yè)提供長期穩(wěn)定的股權資本。同時，農(nóng)業(yè)銀行北京分行同步為企業(yè)研發(fā)和穩(wěn)定量產(chǎn)需求核定綜合授信，通過短期流動資金貸款，滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營需求。
小微科創(chuàng)企業(yè)多為“輕資產(chǎn)”模式，核心價值在于技術專利和研發(fā)能力。記者從工商銀行了解到，工行深圳布吉支行以“技術專利+研發(fā)動能”為核心評估維度，為某芯片設計企業(yè)破解了融資瓶頸。該企業(yè)市場前景廣闊，但具有研發(fā)周期長的行業(yè)特性，使其在量產(chǎn)前夕面臨現(xiàn)金流壓力。工行深圳布吉支行跳出傳統(tǒng)抵押擔保思維，基于企業(yè)技術壁壘、經(jīng)營模式、專利價值、上下游合作情況及財務狀況，為其量身定制了一套綜合金融服務方案，最終為企業(yè)提供500萬元的信用貸款額度，同時提供股權投資聯(lián)動、公司結(jié)算等一系列科創(chuàng)企業(yè)產(chǎn)品和服務。
工行重慶分行成立科技金融發(fā)展委員會，通過運用科創(chuàng)企業(yè)專屬的評級授信模型，成立專屬的服務機構(gòu)，引入專業(yè)的技術評估團隊，打造專屬的融資產(chǎn)品體系，制定專屬的保障措施，形成“1+1+6+N”科技金融服務體系。
記者從中國郵政儲蓄銀行了解到，該行注重護航科技型企業(yè)全生命周期成長。郵儲銀行深化“看未來”技術應用，豐富“U益創(chuàng)”科技金融服務體系，持續(xù)加大高技術制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和專精特新企業(yè)支持力度，提供全生命周期金融服務，著力賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。
截至2024年末，服務科技型企業(yè)超9萬戶，融資余額突破5000億元，較上年末增長超40%。
“看未來”模型是郵儲銀行專門針對科技型企業(yè)的評級模型，全面評估企業(yè)的技術創(chuàng)新能力及長期發(fā)展前景，可以更準確地識別和評估科技型企業(yè)的信用風險，從而提供定制化、個性化的信用貸款支持。在服務于科技型企業(yè)的同時，也為銀行自身的業(yè)務拓展和風險管理提供有力支持。
發(fā)展科技金融正成為銀行業(yè)主攻新戰(zhàn)場
記者從中國銀行(601988)了解到，中國銀行以科技創(chuàng)新為核心引擎，全力助力現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設，大力推動科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的深度融合。
近年來，中國銀行高度重視科技金融和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，搭建起科技金融的“四梁八柱”。集團統(tǒng)籌層面，在執(zhí)行委員會下設置科技金融委員會，推動全行構(gòu)建與科技創(chuàng)新和新質(zhì)生產(chǎn)力相適應的金融服務體系；組織架構(gòu)層面，在總行及24家一級分行成立科技金融中心，系統(tǒng)提升科技金融領域服務能力；機制建設層面，先后制定“十四五”科技金融規(guī)劃、科技金融行動方案、因地制宜支持發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的指導意見和工作方案等一系列指導性文件，持續(xù)升級完善科技金融專屬服務模式。
2024年10月，中國銀行出臺《中國銀行關于因地制宜支持發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力做好“五篇大文章”的工作方案》，推出“支持發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力三十條”，圍繞建立多樣化、專業(yè)性金融產(chǎn)品服務體系、鞏固差異化競爭優(yōu)勢、推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、深化體制機制改革等關鍵維度，從加強中國銀行自身新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展與應用、創(chuàng)新和完善體制機制等方面發(fā)力，制定并明確了詳盡落實措施和量化任務目標，為全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、大幅提高集團運營效率、構(gòu)建更高水平的安全運營能力提供堅實支撐。
記者從民生銀行(600016)了解到，2024年以來，民生銀行在內(nèi)部體制機制和能效改革上投入大力氣，對公司業(yè)務尤其是科技金融板塊進一步作頂層設計，組建了橫跨公司、零售、各產(chǎn)品及風險聯(lián)合的綜合團隊，在客戶分層經(jīng)營體系中實現(xiàn)客群與產(chǎn)品的精準匹配和深度融合，加速升級服務實體經(jīng)濟中科技創(chuàng)新特別是新質(zhì)生產(chǎn)力的水平。
從行業(yè)動向看，當前，服務科創(chuàng)企業(yè)，發(fā)展科技金融正成為銀行業(yè)主攻新戰(zhàn)場。記者了解到，為了進一步拓展科技金融業(yè)務空間，在戰(zhàn)略規(guī)劃上，民生銀行出臺全行科技金融業(yè)務三年發(fā)展規(guī)劃和年度行動方案，向科技金融全面發(fā)力。
民生銀行公司業(yè)務部/科技金融部相關負責人最新向記者表示，去年組建的科技金融管理團隊由不同部門人員組成，通過高度敏捷的跨部門組織方式，形成各種專業(yè)力量的聯(lián)合，來統(tǒng)籌推進科技金融。
科技金融是否會重塑銀行傳統(tǒng)授信模式？
金融科技縱深發(fā)展不斷打破銀行業(yè)傳統(tǒng)服務模式，甚至有觀察者指出，金融科技倒逼銀行業(yè)重塑授信管理等運營模式。
民建中央財政金融委員會副主任、中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受記者采訪時指出，我國金融體系中，以銀行為主的間接融資占比較高。一般認為，科創(chuàng)類企業(yè)的金融風險較高，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在支持科創(chuàng)類企業(yè)上表現(xiàn)出一些短板。因此需對我們的傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)作一些調(diào)整或重構(gòu)，建構(gòu)風險分擔或者相融機制。
郭田勇提出，一方面，需要強調(diào)風險投資等資本市場的重要性；另一方面，銀行需將既有試點業(yè)務繼續(xù)做好，諸如投貸聯(lián)動等。當前，銀行業(yè)也相繼成立股權投資公司，通過銀行系投資公司，以直接投資來支持科技創(chuàng)新，這是一個新渠道。
郭田勇說，未來銀行在授信管理上更專業(yè)更細分。像證券公司有不同行業(yè)的專業(yè)分析師，未來，銀行授信面對不同行業(yè)也要有更加專業(yè)精細化的人才。因此，授信管理對專業(yè)細分領域的人才需求將會增加。此外，也要研究創(chuàng)新授信方式，包括通過大數(shù)據(jù)等方式超越傳統(tǒng)抵押擔保，對企業(yè)風險準確評價。
北京工商大學金融系教授、數(shù)字金融研究中心主任張正平在接受記者采訪時指出，傳統(tǒng)金融在發(fā)展科創(chuàng)金融的過程中的確面臨“痛點”，突破“痛點”的過程會對傳統(tǒng)金融帶來影響，但能否上升到重塑傳統(tǒng)金融模式的層面，有待商榷。因為，銀行除了科創(chuàng)金融，還有普惠金融、養(yǎng)老金融等等。重視科創(chuàng)金融，不代表它就是當前銀行業(yè)務的全部。
他更傾向于認為，科創(chuàng)金融的發(fā)展會為傳統(tǒng)金融注入新的活力，提升傳統(tǒng)金融服務效率。
張正平提出，當前我國經(jīng)濟金融環(huán)境的一個基本趨向——就是數(shù)字化，金融業(yè)也在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在這一時代背景下，科創(chuàng)金融一個重要突破點就是發(fā)揮好數(shù)字技術。這有助于破解識別科創(chuàng)企業(yè)風險，降低交易成本方面的一些傳統(tǒng)痛點。
就此而言，張正平指出，表面上似乎是科創(chuàng)金融在推動重塑傳統(tǒng)金融服務模式，但實質(zhì)是圍繞數(shù)字技術展開的數(shù)字金融推動金融服務提質(zhì)增效。不管是面向科創(chuàng)企業(yè)還是面向養(yǎng)老、三農(nóng)等的金融服務，大家都已體會到數(shù)字技術賦能的質(zhì)效，這是一個時代趨勢。
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