包裝騙貸然后用POS機(jī)套現(xiàn)？近日，江蘇省昆山市人民檢察院辦理的一起利用POS機(jī)套現(xiàn)騙貸案件廣泛關(guān)注。
犯罪團(tuán)伙精心設(shè)計(jì)“包裝資質(zhì)—騙取授信—套現(xiàn)轉(zhuǎn)移”的全鏈條犯罪路徑，將本應(yīng)用于消費(fèi)場(chǎng)景的貸款資金通過POS機(jī)違規(guī)“刷出”，經(jīng)洗白后直接流入詐騙團(tuán)伙口袋。據(jù)了解，該案涉案金額已超600萬元，數(shù)十名涉案人員已被依法追究刑事責(zé)任。
虛構(gòu)資質(zhì)騙貸、POS機(jī)套現(xiàn)洗錢
詐騙團(tuán)伙層層操作騙取銀行貸款
最高人民檢察院官網(wǎng)信息顯示，2020年11月，一伙詐騙分子將目標(biāo)鎖定在不具備貸款資質(zhì)的人群身上。他們通過虛構(gòu)工作單位、偽造收入證明等手段，將這些人“包裝”成高收入群體，隨后組織他們向銀行申請(qǐng)信用貸款。憑借精心偽造的材料，不少被包裝者成功獲得銀行授信額度，詐騙團(tuán)伙也借此騙取了大量個(gè)人信用消費(fèi)貸款。
然而，獲得授信僅是騙局的開始，POS機(jī)套現(xiàn)才是資金變現(xiàn)的關(guān)鍵。從事貸款中介業(yè)務(wù)的王某、虞某等如同“資金擺渡人”，當(dāng)包裝后的借款人獲得信用貸款后，他們便利用手中的POS機(jī)，通過虛構(gòu)消費(fèi)交易的方式，將騙取的貸款資金違規(guī)“刷出”套現(xiàn)。
套現(xiàn)成功后，王某、虞某等中介人員先從中抽取一定比例的提成，再將剩余資金轉(zhuǎn)至詐騙團(tuán)伙手中。
案件數(shù)據(jù)顯示，虞某、李某共同幫助轉(zhuǎn)移詐騙銀行貸款達(dá)150余萬元，二人從中非法獲利6萬余元；王某單獨(dú)幫助轉(zhuǎn)移300余萬元，之后又伙同張某轉(zhuǎn)移40余萬元，二人合計(jì)獲利6萬余元。
追蹤涉案金額六百余萬
數(shù)十名涉案人員被判刑
在案件偵查階段，檢察機(jī)關(guān)依法介入，引導(dǎo)公安機(jī)關(guān)延展偵查思路，以銀行辦理貸款數(shù)據(jù)以及涉案POS機(jī)刷卡數(shù)據(jù)等為基礎(chǔ)，構(gòu)建資金流向分析模型，通過數(shù)據(jù)碰撞還原犯罪全貌，精準(zhǔn)鎖定包裝、中介、套現(xiàn)、轉(zhuǎn)移各環(huán)節(jié)犯罪嫌疑人，將涉案人員從最初的1人逐步擴(kuò)展至37人，涉案金額也從18.3萬元精準(zhǔn)追溯至600余萬元。
針對(duì)該案中騙取信用貸款并套現(xiàn)的行為，存在騙取貸款罪、非法經(jīng)營罪、洗錢罪等定性爭(zhēng)議。檢察機(jī)關(guān)綜合審查后認(rèn)為，王某等人主要在銀行門口介紹信貸流程，對(duì)詐騙團(tuán)伙的騙貸方式、金額等無直接共謀，其犯罪行為集中在下游套現(xiàn)環(huán)節(jié)，不宜認(rèn)定為貸款詐騙共犯。但其通過虛構(gòu)交易將金融詐騙資金轉(zhuǎn)換為合法財(cái)物，并回流至詐騙團(tuán)伙的行為，既涉嫌非法經(jīng)營，又屬掩飾、隱瞞貸款詐騙資金性質(zhì)的洗錢行為，構(gòu)成想象競(jìng)合，應(yīng)擇一重罪認(rèn)定。鑒于虞某、李某、王某涉案金額均超百萬，以非法經(jīng)營罪提起公訴；張某系從犯且金額較低，以洗錢罪提起公訴并建議緩刑，確保罪責(zé)刑相適應(yīng)。
值得注意的是，針對(duì)利用POS機(jī)虛構(gòu)交易從借記卡套現(xiàn)的行為，“兩高”有兩條司法解釋加以規(guī)制。該案中銀行將信用貸款發(fā)放至分期電子信用卡，其唯一實(shí)體為專用借記卡，該借記卡在授信額度內(nèi)貸款消費(fèi)且無法取現(xiàn)，功能屬性與信用卡實(shí)質(zhì)相同。檢察機(jī)關(guān)審查后認(rèn)為，應(yīng)適用2018年“兩高”司法解釋的規(guī)定：使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在一百萬元以上或造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還予以追訴。
最終，法院以非法經(jīng)營罪、洗錢罪分別判處王某等人有期徒刑三年至六年，張某適用緩刑，各并處罰金。2021年至2024年底，該騙貸鏈條上游的52名涉案人員也因貸款詐騙罪被判處有期徒刑十一年至七個(gè)月。
另外，檢察機(jī)關(guān)在辦案中發(fā)現(xiàn)，貸款到期后均借款人未還款，銀行以民事糾紛起訴，存在19件生效民事裁判實(shí)屬刑事詐騙的情況，遂依法發(fā)出再審檢察建議8件、提出抗訴5件。同時(shí)，針對(duì)信貸產(chǎn)品授信標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，向金融機(jī)構(gòu)制發(fā)檢察建議書和風(fēng)險(xiǎn)提示函，推動(dòng)完善審核機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，織密防范違規(guī)套現(xiàn)的“防護(hù)網(wǎng)”。
非法套現(xiàn)暗藏金融風(fēng)險(xiǎn)
持卡人需守住用卡底線
近年來，POS機(jī)套現(xiàn)犯罪呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，不法分子憑借信用卡的使用便利性，通過虛假交易將持卡人信用卡中的額度以現(xiàn)金的方法套取出來并抽取相應(yīng)的報(bào)酬，逐漸形成錯(cuò)綜復(fù)雜的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。這類行為導(dǎo)致大量資金通過非法渠道流出，不僅嚴(yán)重?cái)_亂正常金融秩序，更對(duì)金融體系的穩(wěn)定與安全構(gòu)成威脅。
最高人民檢察院曾披露一起非法經(jīng)營案：被告人孫某東謊稱是某銀行工作人員，伙同銀行內(nèi)鬼王某君，通過虛假存款達(dá)標(biāo)、偽造偽造工作收入證明等手段，為不符合信用卡申辦條件的人辦理大額信用卡。代辦信用卡后，再利用POS機(jī)虛構(gòu)交易全額套現(xiàn)并截留部分資金作為好處費(fèi)，剩余資金連同信用卡交予申辦人。通過上述方式，孫某東共為他人申辦信用卡46張，套現(xiàn)資金達(dá)1324萬元。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，套現(xiàn)實(shí)際上是將信用消費(fèi)服務(wù)變成了借貸服務(wù)，不僅會(huì)擾亂金融秩序，讓監(jiān)管無法收集真實(shí)數(shù)據(jù)，還會(huì)破壞誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)健康發(fā)展。
利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)屬于非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，極易滋生洗錢、非法經(jīng)營等犯罪行為，擾亂、破壞金融管理秩序，還會(huì)給個(gè)人帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。
我國相關(guān)司法解釋對(duì)此有明確規(guī)制：使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
為遏制此類違法活動(dòng)，近年來監(jiān)管部門陸續(xù)出臺(tái)規(guī)范措施。2021年10月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，明確要求一臺(tái)POS機(jī)只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶和1個(gè)受理終端序列號(hào)，即“一機(jī)一戶”“一機(jī)一碼”制度，有效提升了支付行業(yè)的合規(guī)水平。
然而，在強(qiáng)監(jiān)管下，仍有不法分子不斷變換作案手法，如利用多商戶機(jī)碼、收款碼等新型工具進(jìn)行非法套現(xiàn)。例如順德法院審理的一起案件中，譚某發(fā)現(xiàn)收款二維碼可免手續(xù)費(fèi)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)后，便注冊(cè)成立了多個(gè)無實(shí)際經(jīng)營的個(gè)體工商戶并申領(lǐng)商戶收款碼。客戶通過掃碼付款后，譚某收取手續(xù)費(fèi)，再將剩余款項(xiàng)返還客戶，以此牟利。
因業(yè)務(wù)量較大，為防止銀行發(fā)現(xiàn)異常，譚某陸續(xù)發(fā)展溫某、鄧某等7人為下線，共同開展非法套現(xiàn)活動(dòng)，并按照一定比例進(jìn)行手續(xù)費(fèi)分成。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，譚某等8人通過虛構(gòu)交易為信用卡持卡人套取現(xiàn)金多達(dá)3億余元，最終，分別被判有期徒刑一年八個(gè)月至五年六個(gè)月不等，并處罰金兩萬元至三十萬元不等。
新浪金融研究院在此提醒廣大信用卡持卡人：信用卡僅限真實(shí)消費(fèi)，務(wù)必守住用卡底線，切勿輕信“代辦大額卡”“養(yǎng)卡提額”中介宣傳，遠(yuǎn)離任何非法套現(xiàn)活動(dòng)，保護(hù)自身合法權(quán)益。同時(shí)要牢記不向他人出租、出借信用卡，不冒用他人信用卡，更不參與任何形式的金融違法活動(dòng)。信用卡本是便捷生活的工具，唯有合法使用才能發(fā)揮價(jià)值，若心存僥幸投機(jī)取巧，終將面臨“人財(cái)兩空”的法律后果。
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