10月23日，金融監(jiān)管總局副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在2025年外灘年會(huì)上表示：“到目前為止，我還沒(méi)有聽(tīng)到金融機(jī)構(gòu)單純因AI應(yīng)用而出現(xiàn)員工安置壓力的案例。我們認(rèn)為，員工是金融機(jī)構(gòu)最有效的生產(chǎn)力，每一位員工都在創(chuàng)造價(jià)值。盡管AI發(fā)展迅猛，應(yīng)用廣泛，但我們必須明確一點(diǎn)，目前AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于早期階段，其作用仍是輔助性的，無(wú)法取代人的決策�！�
這一回應(yīng)的背景是，AI幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)提升運(yùn)營(yíng)效率，對(duì)外更好提供服務(wù)和產(chǎn)品，隨之而來(lái)的問(wèn)題是，金融機(jī)構(gòu)員工數(shù)量龐大，隨著AI效率提升，是否會(huì)帶來(lái)內(nèi)部員工安置的壓力？
肖遠(yuǎn)企以柜員服務(wù)舉例稱(chēng)，AI是輔助工具，無(wú)法替代柜員與客戶(hù)之間個(gè)性化的互動(dòng)。在信貸、保險(xiǎn)定價(jià)、定損、精算等關(guān)鍵領(lǐng)域，仍然離不開(kāi)人的專(zhuān)業(yè)判斷。“在金融領(lǐng)域，人才始終是我們最寶貴、最有價(jià)值的資產(chǎn)。”
事實(shí)上，AI的應(yīng)用還可以創(chuàng)造更多工作崗位。但AI的應(yīng)用究竟是邊際性改變、增量性變革，還是根本性顛覆，肖遠(yuǎn)企認(rèn)為仍需繼續(xù)觀(guān)察。
同樣需要密切關(guān)注的還有AI應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)�！芭c歷史上幾次重大科技革命在金融領(lǐng)域應(yīng)用時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)似，目前或許難以定論，但從歷史視角看，過(guò)去幾輪科技革命在金融領(lǐng)域主要帶來(lái)的是增量風(fēng)險(xiǎn)和邊際風(fēng)險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)的成因、路徑和形態(tài)有所變化，但金融行業(yè)面臨的根本性風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，并未發(fā)生革命性改變�！�
具體到這一輪AI變革對(duì)金融領(lǐng)域帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，肖遠(yuǎn)企認(rèn)為可以從宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)層面觀(guān)察。
從微觀(guān)來(lái)說(shuō)，對(duì)單家金融機(jī)構(gòu)而言，主要有兩類(lèi)新型或增量風(fēng)險(xiǎn)：一是模型穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。這一輪AI應(yīng)用高度依賴(lài)模型支撐業(yè)務(wù)拓展，因此模型的穩(wěn)定性和可靠性變得至關(guān)重要。二是數(shù)據(jù)治理風(fēng)險(xiǎn)。這涉及數(shù)據(jù)來(lái)源的選擇、數(shù)據(jù)質(zhì)量的把控以及事后的評(píng)估與監(jiān)測(cè)程序，也就是數(shù)據(jù)治理的程序。這兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)單個(gè)機(jī)構(gòu)非常關(guān)鍵。
對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，則主要有兩類(lèi)增量風(fēng)險(xiǎn)：一是集中度風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)在AI模型技術(shù)上可能會(huì)依賴(lài)少數(shù)技術(shù)開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)、穩(wěn)定性高、資源投入大的服務(wù)提供商。同時(shí)，大型金融機(jī)構(gòu)在資源投入上可能比小型機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)，可能導(dǎo)致市場(chǎng)集中度提高，這一點(diǎn)有待觀(guān)察。二是決策趨同風(fēng)險(xiǎn)。由于所使用的模型和數(shù)據(jù)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化和集中，金融機(jī)構(gòu)在決策依據(jù)上可能趨同，進(jìn)而導(dǎo)致行業(yè)整體決策同質(zhì)化。如果趨同性過(guò)高，可能引發(fā)“共振”效應(yīng)，這是需要關(guān)注的。
“當(dāng)然，一個(gè)良好、穩(wěn)定、有效的金融結(jié)構(gòu)需要多元化的參與者與市場(chǎng)平臺(tái)。因此，我們也必須關(guān)注AI對(duì)整個(gè)金融結(jié)構(gòu)變化的潛在影響�！毙みh(yuǎn)企表示。
從當(dāng)前實(shí)際應(yīng)用情況看，目前，AI在金融行業(yè)主要用于優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和對(duì)外服務(wù)。從金融監(jiān)管總局掌握的情況來(lái)看，其應(yīng)用主要集中在三個(gè)領(lǐng)域：首先是中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)的智能化。這在銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部已應(yīng)用得比較廣泛，覆蓋了數(shù)據(jù)收集、加工、信息甄別與識(shí)別，以及客戶(hù)評(píng)估等多個(gè)環(huán)節(jié)。其次是在客戶(hù)交流方面。許多金融機(jī)構(gòu)在客戶(hù)關(guān)系管理，包括營(yíng)銷(xiāo)、維護(hù)和問(wèn)題解答等方面，都普遍應(yīng)用了AI技術(shù)。第三是在金融產(chǎn)品提供方面。AI的應(yīng)用帶來(lái)了雙重效益：對(duì)內(nèi)，它幫助金融機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率；對(duì)外，則使它們能夠?yàn)榭蛻?hù)和利益相關(guān)者提供更個(gè)性化、更精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，更有效地解答問(wèn)題和滿(mǎn)足需求。
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