證券時報記者 秦燕玲
在凈息差持續(xù)承壓的大背景下，不少中小銀行正在推動新一輪的降息潮，主動降低存款利率上限，為利潤增長騰出空間。
臨近年末，個別股份行分支機(jī)構(gòu)已悄然開啟攬儲的沖刺。證券時報記者走訪中發(fā)現(xiàn)，部分銀行的攬儲沖勁正與精細(xì)化、分層分級的客戶管理相結(jié)合，在確保一般性存款穩(wěn)定的同時有效管控負(fù)債成本，從而進(jìn)一步推動經(jīng)營可持續(xù)。
個別股份行“搶跑”攬儲
“這算是我們行力度比較大的一次活動�！�招商銀行(600036)北京某支行的客戶經(jīng)理張可（化名）對記者表示，近期已面向北京地區(qū)客戶推出了核心資產(chǎn)達(dá)標(biāo)后領(lǐng)取現(xiàn)金紅包的活動，根據(jù)不同規(guī)則可領(lǐng)取20元、25元或30元的現(xiàn)金紅包。該行手機(jī)銀行活動頁面信息顯示，最低門檻在達(dá)標(biāo)日前完成核心資產(chǎn)由不足5萬元升至5萬元及以上的，次日即可獲得20元現(xiàn)金紅包；總計將派發(fā)22.5萬元現(xiàn)金紅包，活動整體采取先到先得規(guī)則。
張可還稱，這是年末攬儲的一項舉措，“就是希望客戶能把存款留在我們這里”。
10月上旬以來，有不少中小銀行召開了四季度經(jīng)營工作會議，其中山西、江蘇、江西等地的農(nóng)商行最為集中。多家銀行在會上強(qiáng)調(diào)打贏業(yè)務(wù)經(jīng)營“收官戰(zhàn)”同時，還要蓄力儲能確保首季“開門紅”，實現(xiàn)收官與開局雙贏。
東部地區(qū)某農(nóng)商行行長接受證券時報記者采訪時表示，年末“收官戰(zhàn)”與年初“開門紅”的節(jié)奏，是各家銀行根據(jù)戰(zhàn)略重點和具體規(guī)劃而定的，每年的規(guī)劃都差不多，由各行自行確定，今年的營銷節(jié)奏“目前沒發(fā)現(xiàn)與往年不同”。
事實上，在全國性商業(yè)銀行中，“搶跑”年末業(yè)務(wù)的狀況也并不多見。“我們這兒目前沒有，一般都是在一季度、春節(jié)前會有活動�！�中國銀行(601988)一家支行工作人員對證券時報記者表示。
近期，證券時報記者走訪了北京地區(qū)10家不同類型銀行的網(wǎng)點，包括工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、光大銀行(601818)、平安銀行(000001)、恒豐銀行、北京銀行(601169)、南京銀行(601009)、寧波銀行(002142)、徽商銀行。其中，僅平安銀行推出了與招商銀行類似的資產(chǎn)提升獎勵活動。平安銀行某支行的大堂經(jīng)理告訴證券時報記者：“這個活動一直都有，只不過內(nèi)容有變化，前段時間是40～50元的現(xiàn)金紅包，現(xiàn)在就只有微信立減金。”
各銀行攬儲力度不一
經(jīng)過多輪降息，目前市場上的存款產(chǎn)品利率大多已進(jìn)入“1字頭”。從六大國有行的情況看，最近一次存款掛牌利率調(diào)整是在今年5月20日，調(diào)整后六大國有行二年期、三年期、五年期整存整取的掛牌利率均分別為1.05%、1.25%、1.3%。郵儲銀行一年期整存整取的掛牌利率為0.98%，其他5家國有大行均為0.95%。
不過，部分期限存款的實際執(zhí)行利率相較于掛牌利率仍有一定上浮。
“我們行現(xiàn)在一年定期利率是1.15%，大額存單利率是1.25%，兩年、三年定期就沒有上浮了�！编]儲銀行某支行客戶經(jīng)理李青（化名）對證券時報記者表示，各大行之間的存款利率浮動范圍略有不同，比如工商銀行(601398)一年期存款利率就比郵儲銀行低5個基點。
存款利率一再下降，風(fēng)險偏好更穩(wěn)健的儲戶難覓其他投資標(biāo)的，使得大額存單仍是銀行網(wǎng)點頗受歡迎的產(chǎn)品。李青稱，這個月29日上午9點有產(chǎn)品發(fā)售，客戶到點就可以去網(wǎng)點排隊購買，“但人多，可能不太好搶，有好些客戶都是之前存了定期，到時候想過來轉(zhuǎn)大額存單”。
最近幾年，凈息差持續(xù)收窄是銀行業(yè)面臨的共性難題，加強(qiáng)負(fù)債成本管控由此也成為金融管理部門的重點引導(dǎo)方向，同時也是銀行可持續(xù)經(jīng)營的重要方面。
今年年初，央行就明確提出要進(jìn)一步降低銀行整體負(fù)債成本，緩解凈息差壓力，更好平衡銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表健康性和實體經(jīng)濟(jì)融資成本下降之間的關(guān)系。5月，存款掛牌利率下調(diào)，為銀行負(fù)債成本改善、凈息差降幅收窄提供了空間。近期，又有多家區(qū)域性中小銀行開啟了新一輪存款利率下調(diào)，不同期限存款產(chǎn)品利率的下調(diào)幅度在15個～40個基點不等，個別銀行長期限存款產(chǎn)品利率調(diào)降幅度甚至高達(dá)80個基點。
精細(xì)管控負(fù)債成本
郵儲銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部尚航飛在題為《低利率時代的銀行資產(chǎn)負(fù)債管理》的文章中表示，存款利率下調(diào)后，存款相對非存款產(chǎn)品的利率優(yōu)勢下降，脫媒壓力上升，將影響一般性存款穩(wěn)定增長，導(dǎo)致負(fù)債與資產(chǎn)配置節(jié)奏錯位。因此，銀行攬儲動力仍在，只不過在負(fù)債成本管控上朝著更加精細(xì)和分層分級的趨勢發(fā)展。
證券時報記者在走訪中了解到，目前中長期限大額存單產(chǎn)品鮮見，部分銀行還出現(xiàn)了利率倒掛的情形，也打破了原本“期限越長、利率越高”的慣例。比如，南京銀行在北京地區(qū)的支行，三年期定期存款利率為1.75%，而兩年期和五年期的定期存款利率則均為1.6%。
有業(yè)內(nèi)觀點認(rèn)為，利率倒掛是因為在降準(zhǔn)降息預(yù)期下，長期限定期存款可能會成為銀行未來的高成本負(fù)債，壓縮利潤空間，因此銀行才主動調(diào)降長期利率。
此外，銀行還針對不同細(xì)分客群提出了不同的存款策略，其中最明顯的就是在中老年客群方面給予了相對高的存款利率和相對低的起存門檻。例如，平安銀行針對定向邀請的老年客戶的三年期定期存款利率可達(dá)到1.75%，而該行普通三年期定期存款利率為1.6%；恒豐銀行的同一存款產(chǎn)品，會區(qū)分普通版和歲享版，其中歲享版為面向50歲及以上客戶，該存款產(chǎn)品利率與普通版本一致，但起存門檻則由1萬元降至2000元。
“銀行針對老年客群推出更高利率、更低起存門檻的差異化存款策略，在行業(yè)內(nèi)已逐漸普遍，尤其成為中小銀行的重要競爭方向�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛接受證券時報記者采訪時表示，這種做法本質(zhì)上是負(fù)債端精細(xì)化管理的核心實踐。
曾剛認(rèn)為，此舉好處顯著：一是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，鎖定長期穩(wěn)定資金，降低流動性管理壓力；二是低成本擴(kuò)充負(fù)債規(guī)模，老年客群獲客轉(zhuǎn)化成本低于其他群體，且資金留存率高；三是培育核心客群，通過存款服務(wù)延伸至養(yǎng)老金融全鏈條，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)；四是踐行社會責(zé)任，在適老服務(wù)中建立品牌信任，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值雙贏。
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