尚福林：應(yīng)關(guān)注人工智能帶來的效率提升與風(fēng)險加劇的雙重效應(yīng)

　　“要清醒看到，人工智能的算法‘黑箱’、數(shù)據(jù)污染、模型缺陷等潛在風(fēng)險問題不容忽視�！敝袊�財富管理50人論壇理事長、原銀監(jiān)會主席、證監(jiān)會原主席尚福林尚福林在4月10日舉行的國民財富發(fā)展研究合作平臺2025春季峰會上表示。

　　尚福林特別提到，在金融行業(yè)應(yīng)用時，應(yīng)關(guān)注人工智能帶來的效率提升與風(fēng)險加劇的雙重效應(yīng)。

　　尚福林提到兩點措施：一方面，在技術(shù)上強化垂直領(lǐng)域的專業(yè)性，在技術(shù)基座基礎(chǔ)上針對金融行業(yè)特點進行精細訓(xùn)練，對生成內(nèi)容及時進行交叉驗證，提升模型的準確性和可靠性。另一方面，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用動態(tài)，增強對智能算法風(fēng)險的穿透式分析能力，健全智能算法的規(guī)則制度，提升算法可解釋性、透明性、公平性和安全性。

　　人工智能對依托密集的物理網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的中小銀行沖擊最大

　　回顧金融業(yè)發(fā)展歷程，經(jīng)歷了信息化、數(shù)字化、智能化全過程，金融業(yè)始終走在技術(shù)變革前沿。如今越來越多的金融機構(gòu)正在探索應(yīng)用人工智能，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　相關(guān)部門也出臺了一系列政策和規(guī)劃，推動技術(shù)的應(yīng)用與創(chuàng)新�！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出，抓住全球人工智能發(fā)展的新機遇，全面推進智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的深化應(yīng)用。人民銀行不久前召開2025年科技工作會議特別提到，加快金融數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型，安全穩(wěn)妥有序推進人工智能大模型等在金融領(lǐng)域應(yīng)用。

　　尚福林指出，各方對于人工智能在金融業(yè)推進充滿了期待。以生成式人工智能為例，它的對話、創(chuàng)作、推理三大核心能力，非常契合金融行業(yè)需求�？梢灶A(yù)見，人工智能將對金融業(yè)產(chǎn)生深遠影響。

　　一是增強交互體驗。大語言模型利用自然語言處理技術(shù)，實時回答客戶問題，提供個性化的服務(wù)建議，極大地提高了客戶服務(wù)效率，減少了人工客服的工作量和成本。

　　二是全面分析“畫像”。在信貸業(yè)務(wù)中，人工智能通過挖掘分析消費習(xí)慣、交易行為等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，分析借款人的各種特征、評估還款意愿，通過動態(tài)風(fēng)險評估替代靜態(tài)抵押，實現(xiàn)風(fēng)險評估從“靜態(tài)指標”向“動態(tài)畫像”的轉(zhuǎn)變；推動風(fēng)險定價從“經(jīng)驗主導(dǎo)”向“數(shù)據(jù)+算法”驅(qū)動轉(zhuǎn)變。此外，邏輯推理模型通過交易行為數(shù)據(jù)中的異常邏輯鏈檢測等策略，加上生物信息識別技術(shù)，在反洗錢、反金融欺詐等方面發(fā)揮了較好效果。

　　在金融市場上，通過機器學(xué)習(xí)算法，更高效地進行市場分析和投資決策。國際貨幣基金組織（IMF）最近一期發(fā)布的《全球金融穩(wěn)定報告》分析了人工智能在提高投資和資產(chǎn)配置的效率、幫助完善組合投資框架、改進回報預(yù)測方面的作用。根據(jù)市場研究機構(gòu)估算，2024年全球智能投顧管理的資產(chǎn)規(guī)模已突破2萬億美元，較2023年增長超過30%。

　　同時也要看到，人工智能正在改變傳統(tǒng)物理服務(wù)模式，對依托密集的物理網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的中小銀行沖擊最大。對這方面的影響還需要進行深入的研究。

　　關(guān)注人工智能提升效率與加劇風(fēng)險的雙重效應(yīng)

　　在尚福林看來，當(dāng)前，我國人工智能發(fā)展的總體態(tài)勢良好，正處在加強人工智能布局、加快數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型的歷史機遇期。算力、算法和數(shù)據(jù)是大模型應(yīng)用的三大支撐要素。

　　“同時也要清醒看到，人工智能的算法‘黑箱’、數(shù)據(jù)污染、模型缺陷等潛在風(fēng)險問題不容忽視。”尚福林表示，特別是在金融行業(yè)應(yīng)用時，應(yīng)關(guān)注人工智能帶來的效率提升與風(fēng)險加劇的雙重效應(yīng)。

　　一是算力效率的提升是基礎(chǔ)。大模型需要依托由高性能計算芯片、存儲和網(wǎng)絡(luò)共同構(gòu)成算力集群。硬件投入大、訓(xùn)練成本高一直是在行業(yè)普及應(yīng)用的重要制約因素。特別是中小銀行科技投入能力明顯不具優(yōu)勢。這種局面隨著DeepSeek的出現(xiàn)，通過算法優(yōu)化，減少了對高算力硬件的依賴，打破了“堆算力、拼資本”的大模型發(fā)展路徑。大大減輕了金融機構(gòu)特別是中小機構(gòu)的資本投入壓力，為彌合技術(shù)差距提供了機會。

　　二是數(shù)據(jù)安全可靠與隱私保護是關(guān)注焦點。人工智能讓數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值凸顯，也讓數(shù)據(jù)的安全防護變得更加復(fù)雜。

　　一方面，持續(xù)加強數(shù)據(jù)的隱私安全保護。金融機構(gòu)和科技企業(yè)需要共同研究數(shù)據(jù)在采集、存儲、傳輸和使用過程中的安全性問題。要在保障安全和隱私前提下，推動金融與公共服務(wù)領(lǐng)域信息互聯(lián)互通，釋放數(shù)據(jù)要素潛能。

　　另一方面，關(guān)注數(shù)據(jù)污染。金融機構(gòu)每天都在處理海量的數(shù)據(jù)和復(fù)雜的交易，信息的準確性和可靠性至關(guān)重要。在金融行業(yè)，信息污染風(fēng)險同樣存在。如果虛假信息被灌入訓(xùn)練模型，有可能污染模型的訓(xùn)練數(shù)據(jù)。一旦部署到金融交易、風(fēng)險分析當(dāng)中，可能會引發(fā)連鎖反應(yīng)，造成難以估量的損失。

　　三是提高模型算法的透明性和可解釋性是關(guān)鍵。深度學(xué)習(xí)模型目前還存在不可解釋性，輸出的結(jié)果難以解釋和追溯，增加了監(jiān)管的難度。訓(xùn)練數(shù)據(jù)中的偏差會導(dǎo)致算法輸出的不公平或錯誤。人工智能工具是根據(jù)過去的數(shù)據(jù)進行訓(xùn)練的，可能無法準確反映現(xiàn)實和預(yù)測未來。人工智能驅(qū)動的高頻交易提升市場反應(yīng)速度的同時，也放大了波動性。當(dāng)多數(shù)人工智能策略采用相似風(fēng)險模型時，這種同質(zhì)化響應(yīng)可能會加速放大負面反饋循環(huán)，進而加劇金融脆弱性。此外，需要強調(diào)一點，在模型訓(xùn)練中，還要充分體現(xiàn)國家的政策導(dǎo)向和相關(guān)要求。

　　尚福林稱，需要積極采取措施。一方面，在技術(shù)上強化垂直領(lǐng)域的專業(yè)性，在技術(shù)基座基礎(chǔ)上針對金融行業(yè)特點進行精細訓(xùn)練，對生成內(nèi)容及時進行交叉驗證，提升模型的準確性和可靠性。另一方面，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用動態(tài)，增強對智能算法風(fēng)險的穿透式分析能力，健全智能算法的規(guī)則制度，提升算法可解釋性、透明性、公平性和安全性。

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